【概况】　2010年，中山小榄村镇银行股份有限公司坚持服务“三农”、服务中小企业、服务居民创业的市场定位，创新经营理念、经营机制、信贷评审机制和授信担保方式。3月，建成金卡系统、个贷征信系统；7月，开通个人征信系统；11月，建成代理理财产品销售平台。年末，全行总资产20.43亿元，各项存款6.79亿元，各项贷款（含贴现）6.11亿元，贷款收息率100%，实现利润1128万元，累计发放涉农贷款3.04亿元、中小企业贷款7.75亿元、居民创业贷款1.75亿元。全行员工51名，营业网点3家，其中中山小榄村镇银行泰丰支行和沙溪支行分别于4月和12月开业。

【金融创新】　2010年，小榄村镇银行坚持走特色化经营道路，通过市场定位的有效错位，与大、中型商业银行形成资源互补，建立与传统银行经营有所不同的创新机制，推出一系列特色金融产品，盘活受法律限制而不能用于担保生成的信贷。在树立特色理念和创新产品的基础上不断创新服务，建立信贷业务服务承诺制，简化审批流程，有效降低客户融资成本。普通贷款受理、客户调查不超过3个工作日，大额及项目贷款调查不超过7个工作日；普通贷款审查、审批不超过2个工作日，大额及项目贷款审查、审批不超过5个工作日；一般小额贷款3天可以发放，大额贷款从审批到发放一般为10天。2010年，小榄村镇银行先后获省金融创新二等奖、市金融创新三等奖。

【授信担保方式创新】　2010年，小榄村镇银行在适应客户需求、实现可操作性的同时兼顾风险控制的平衡，实现授信担保方式5个方面的创新。（1）对企业一些无法办理抵押登记手续的抵押物，引入担保公司为中介，为企业的贷款提供担保。借款人以集体土地、无证照或证照不全的房产作反担保物，担保公司为融资企业提供担保，担保公司担保后将企业持有的集体土地、无证照或证照不全的房地产在土地或房产部门做备案，限制其交易，一旦企业违约，担保公司将处置反担保物。（2）设置租赁权质押，为企业提供融资服务。银行与企业、社区经济联社达成三方协议：企业以租赁权向银行办理质押手续，经济联社为企业的贷款担保，银行根据经济联社所提交的有效证件、流水账、税单、租金收入等经营资料，核定经济联社的担保额度。（3）通过商会、行业协会推荐，会员企业联保的担保方式，提高担保质量。小榄镇有中小企业近3万家，涵盖五金、印刷、电器、胶粘、食品等十多个行业，企业信息难以掌握。中山小榄村镇银行与18个行业协会合作，由商会、行业协会推荐，采取会员企业联保的担保方式为企业办理贷款业务。（4）对经济联社约定总担保额，为区内农户的贷款提供担保。鉴于农户无证无照，也无有效的抵押物，中山小榄村镇银行在服务三农时，与经济联社签订合作协议，经济联社存入一定的保证金，约定总担保额度，担保该经济联社的农户的贷款。（5）“人担保人”担保方式，为农户或个体工商户提供担保。有稳定收入的个人为农户贷款或个体工商户提供担保，担保人是国家行政、教育、医疗等单位或收入稳定的企业单位员工，村镇银行对农户或其它借款人发放贷款时由个人提供担保。

（范秋菊）